Du sparst jeden Monat eisern – aber weißt du wann du damit aufhören kannst? Coast FIRE bedeutet: Du hast genug investiert, sodass dein Depot allein durch Zinseszins bis zum Rentenalter auf dein Ziel anwächst – ohne einen weiteren Euro einzuzahlen.
Ab diesem Punkt kannst du weniger arbeiten, den Job wechseln oder einfach mehr vom Leben haben. Das Geld arbeitet für dich – du musst es nur noch nicht mehr anfassen.
Coast FIRE Rechner
Ab wann wächst dein Depot ohne weitere Einzahlungen allein auf dein FIRE-Ziel? Trag deine Sparrate ein und sieh wann du aufhören kannst zu sparen.
Die grüne Linie zeigt dein Vermögen mit Sparrate. Die gestrichelte Linie zeigt wie viel du zu jedem Alterszeitpunkt investiert haben müsstest um Coast FIRE zu erreichen. Wo sich die Linien kreuzen bist du Coast FIRE.
„Zielkapital bei Rente“ ist das Kapital das du zum Renteneintritt brauchst. „Kapital beim Coast FIRE Punkt“ ist das Kapital das du zu diesem Zeitpunkt investiert haben musst – danach wächst es allein auf das Zielkapital.
Alle Werte real (nach Inflation). Keine Anlageberatung – alle Angaben ohne Gewährleistung.
Was ist Coast FIRE?
Coast FIRE ist eines der Konzepte von denen ich selbst erst spät gehört habe – obwohl es eigentlich so simpel ist. Die Idee: Du sparst und investierst so lange bis dein Depot einen bestimmten Betrag erreicht hat. Ab diesem Punkt kannst du aufhören einzuzahlen. Dein Geld wächst dann allein durch Zinseszins bis zum Rentenalter auf dein FIRE-Ziel an – ohne einen weiteren Euro von dir.
Du musst danach nur noch deine laufenden Ausgaben decken. Das kann durch Teilzeit, einen entspannteren Job oder einfach weniger Druck im aktuellen Job passieren. Der finanzielle Stress ist weg – das Depot arbeitet für dich.
Die Formel hinter Coast FIRE
Zuerst brauchst du dein FIRE-Zielkapital – also wie viel du zum Renteneintritt haben willst. Das berechnet sich wie beim klassischen FIRE: Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate (z.B. 4%).
Dann rechnest du rückwärts: Wie viel musst du heute investiert haben, damit dieser Betrag allein durch Zinseszins bis zum Rentenalter anwächst? Das ist deine Coast FIRE Zahl.
Coast FIRE Zahl = 750.000€ ÷ (1,05)²⁵ = ca. 221.000€
Wenn du heute 221.000€ investiert hast und nichts mehr einzahlst, wächst es in 25 Jahren allein auf 750.000€.
Was passiert nach Coast FIRE?
Nichts Dramatisches – und genau das ist der Punkt. Du arbeitest weiter, aber ohne den Druck jeden Monat einen festen Betrag zur Seite legen zu müssen. Manche wechseln in einen entspannteren Job, andere reduzieren die Stunden, wieder andere machen einfach weiter wie bisher – aber mit einem ganz anderen Gefühl. Das Depot wächst im Hintergrund, du musst es nur noch nicht mehr füttern.
Warum ist Coast FIRE oft früher erreichbar als FIRE?
Weil du nicht das komplette Zielkapital ansparen musst – sondern nur den heutigen Barwert davon. Je mehr Zeit bis zum Rentenalter noch bleibt, desto kleiner ist diese Zahl. Wer mit 30 anfängt hat 35 Jahre Zinseszins vor sich – da reicht ein vergleichsweise kleines Startkapital um später große Summen zu erreichen. Das ist die Kraft des frühen Investierens.
Konkret: Mit 30 Jahren und 35 Jahren bis zur Rente brauchst du bei 5% realer Rendite heute nur rund 135.000€ um später auf 750.000€ zu kommen. Mit 45 und nur noch 20 Jahren vor dir wären es bereits rund 283.000€. Jedes Jahr früher macht einen enormen Unterschied.
Disziplin gehört dazu – auch nach Coast FIRE
Eine Sache die gerne vergessen wird: Coast FIRE funktioniert nur wenn du das investierte Kapital auch investiert lässt. Wer nach Erreichen der Coast FIRE Zahl anfängt das Depot anzufassen – Geld rauszunehmen, umzuschichten oder in schlechte Zeiten zu verkaufen – bricht den Zinseszins-Effekt und macht die Rechnung zunichte. Das Depot muss in Ruhe arbeiten können. Das klingt einfach, erfordert aber in schlechten Börsenphasen echte Disziplin.
Was der Rechner nicht kann – und wo die Grenzen liegen
Der Coast FIRE Rechner arbeitet mit Annahmen – und das ist wichtig zu verstehen. Er rechnet mit einer konstanten jährlichen Rendite, konstanten Ausgaben und einem linearen Verlauf bis zum Rentenalter. Die Realität sieht anders aus.
Märkte schwanken. Es gibt Jahre mit starken Verlusten direkt nach dem Erreichen von Coast FIRE – das kann den Plan erheblich verzögern. Ausgaben verändern sich: Krankheit, Familie, ein neues Auto, eine Immobilie oder unvorhergesehene Ereignisse können das Budget sprengen. Inflation kann höher ausfallen als angenommen. Und die eigene Lebenssituation ändert sich – was mit 35 geplant wurde sieht mit 50 oft ganz anders aus.
Was er nicht kann: Zufälle, Krisen, persönliche Veränderungen und unvorhergesehene Ausgaben einplanen. Für eine verbindliche Ruhestandsplanung braucht es mehr als einen Online-Rechner.
Meine persönliche Herangehensweise: Ich rechne mit einem Puffer. Wenn der Rechner sagt ich brauche 200.000€ für Coast FIRE, plane ich eher mit 230.000€ oder 250.000€. Dieser Puffer federt schlechte Börsenphasen, unerwartete Ausgaben und Planänderungen ab. Wie groß dein Puffer sein sollte hängt von deiner persönlichen Situation ab.
Alle Inhalte dienen der allgemeinen Information und spiegeln meine persönliche Meinung wider. Keine Anlageberatung. Kapitalanlagen sind mit Risiken verbunden. Alle Angaben ohne Gewährleistung.
Muss ich nach Coast FIRE aufhören zu arbeiten?
Nein – und das ist der Witz daran. Du arbeitest weiter, aber ohne den Druck einen festen Betrag pro Monat investieren zu müssen. Viele nutzen Coast FIRE als Freiheit den Job zu wechseln, die Stunden zu reduzieren oder einfach entspannter zu leben.
Wie berechne ich meine Coast FIRE Zahl?
Du nimmst dein FIRE-Zielkapital und rechnest es mit dem Zinseszins rückwärts auf heute ab. Der Rechner oben macht das automatisch – du gibst Alter, Rentenalter, Ausgaben und Rendite ein und siehst sofort deine Coast FIRE Zahl und wann du sie erreichst.
Was passiert wenn ich nach Coast FIRE trotzdem weiter spare?
Dann erreichst du dein FIRE-Ziel früher als geplant. Coast FIRE ist kein Zwang aufzuhören – es ist die Freiheit es zu können. Wer weiterspart beschleunigt einfach den Weg zur kompletten finanziellen Freiheit.
Ist Coast FIRE realistisch für Menschen die spät anfangen?
Ja – auch wer erst mit 45 oder 50 anfängt kann Coast FIRE noch erreichen. Der Zeitraum bis zur Rente ist kürzer, also muss das Startkapital größer sein. Aber es ist machbar. Der Rechner zeigt dir genau wie viel du brauchst und wie lange es bei deiner aktuellen Sparrate dauert.